La banca può ridurre il limite della mia carta di credito?

1. L’emittente della carta può ridurre il limite di credito senza preavviso, poiché il denaro appartiene all’emittente e non al cliente.
2. Leggere attentamente il contratto è di vitale importanza quando si accetta una nuova carta di credito.
3. È consigliabile che la carta di credito non superi il 30% dell’importo totale concesso dall’emittente.

Sebbene le carte di credito abbiano clausole diverse a seconda della legislazione del Paese, vi sono alcuni aspetti comuni alla maggior parte dei Paesi, ad esempio: commissioni di scoperto, tassi di interesse elevati, interessi elevati sui prelievi al bancomat e limiti di credito inferiori se l’emittente lo ritiene necessario.

Che cos’è il limite di credito?

Il limite della carta di credito è l’importo che l’emittente della carta ha stabilito come importo massimo utilizzabile per gli acquisti, compresi i prelievi di contanti presso gli sportelli automatici. 

Il limite di credito è stabilito a discrezione dell’emittente della carta di credito, anche se ogni istituto finanziario ha le proprie regole per definire il credito massimo da concedere; in genere gli aspetti che vengono maggiormente presi in considerazione sono: Storia o punteggio di credito, reddito netto mensile e altri debiti. Bisogna capire che l’attività delle carte di credito rappresenta un rischio elevato per gli istituti finanziari, per questo i tassi di interesse sono alti e il più delle volte sono severi con l’approvazione dei clienti e con il limite concesso.

Che cos’è lo scoperto della carta di credito?

Uno scoperto si verifica quando il cliente ha speso l’importo totale del credito concesso attraverso la carta di credito dalla banca o dall’istituto finanziario. In questo caso, per il mese successivo il cliente deve pagare l’importo totale del debito, altrimenti gli verranno aggiunti gli interessi, in modo che l’importo totale del debito superi il limite di credito e vada in scoperto.

Nella maggior parte dei Paesi, lo scoperto comporta il pagamento di interessi elevati e potrebbe anche abbassare il rating del credito, in quanto gli istituti finanziari potrebbero considerare questo comportamento come “una persona disordinata con le finanze personali” e quindi, anche se si paga la rata minima, si potrebbe essere considerati come “clienti a rischio” per un nuovo credito.

Perché il mio limite di credito è stato ridotto?

Come indicato nel primo paragrafo, ogni istituto finanziario ha le proprie regole per determinare il profilo di rischio di un cliente. La banca non vuole avere clienti sovra indebitati, poiché questo tipo di profilo rappresenta un rischio elevato di non essere in grado di pagare il debito e di dover ricorrere al tribunale per richiedere il pagamento, il che rappresenta una grande spesa per l’ente finanziario.

Detto questo, l’emittente della carta monitora costantemente il comportamento finanziario del cliente. Le entrate e le uscite, così come i nuovi impegni finanziari che il cliente assume con altri istituti finanziari. Sulla base delle informazioni raccolte dall’emittente, quest’ultimo può decidere se diminuire o aumentare il limite di credito del cliente senza preavviso.

Anche se avete firmato il contratto per un certo importo, nella maggior parte delle legislazioni l’emittente aggiungerà una dichiarazione casuale che “l’emittente ha il diritto di diminuire il limite di credito del cliente, se lo ritiene necessario”. In altre parole, l’emittente della carta di credito può ridurre il vostro limite di credito senza preavviso, motivo per cui vi consigliamo di leggere attentamente il contratto quando accettate una nuova carta di credito.

Evitare la riduzione del limite di credito

L’uso responsabile della carta di credito riflette una buona salute finanziaria, quindi è improbabile che una banca riduca il limite di credito di un cliente con un buon comportamento finanziario.

L’abbassamento del limite della carta di credito è fastidioso, perché all’improvviso ci si accorge che il denaro sulla carta è diminuito e non se ne conosce il motivo, per cui si deve andare a indagare sull’accaduto.

Peggio ancora, immaginate di essere andati in vacanza e che all’improvviso la vostra carta venga rifiutata, consultate la vostra banca e vi dicono che hanno ridotto l’importo del credito, è quasi scontato che vi rovinino la vacanza.

Per evitare di trovarsi in difficoltà a causa dell’abbassamento del limite di credito della carta, vi consigliamo di prendere in considerazione i seguenti consigli.

1: Ricordate che NON è il vostro denaro

Il denaro di una carta di credito non è nostro, appartiene all’emittente e quest’ultimo può gestirlo secondo le sue politiche interne. Il denaro su una carta di credito è una somma che ci viene prestata affinché possiamo utilizzarla per gli acquisti e che dovremo pagare prima della data massima di pagamento, altrimenti genererà interessi.

2: Leggere bene il contratto prima di accettarlo

Anche se avete già accettato la carta di credito, vi consigliamo di prendere il contratto e di leggerlo bene. Scoprirete che ci sono molte clausole in cui l’emittente stabilisce rigorosamente che il denaro concesso può essere ridotto o addirittura annullato del tutto se l’emittente lo ritiene necessario.

3: Cercate di non utilizzare più del 30% del credito totale

Il denaro concesso tramite una carta di credito non è denaro da spendere d’impulso, ma è denaro preso in prestito, che dovete restituire per intero ogni mese per evitare di generare interessi. Non adattate il vostro stile di vita alla carta di credito, cercate di utilizzare al massimo il 30% dell’importo totale.

4: Non prelevare denaro dal bancomat

Quasi tutte le carte di credito hanno la possibilità di prelevare contanti dal bancomat; tuttavia, non è consigliabile a meno che non ci sia una grande urgenza, poiché i prelievi di contanti comportano le commissioni e i tassi di interesse più elevati tra le carte di credito; inoltre, gli interessi per i prelievi di contanti vengono applicati all’importo totale prelevato al giorno, il che fa crescere il debito molto rapidamente. 

Questo potrebbe segnalare alla banca che si sta attraversando un momento di difficoltà finanziaria, per cui la banca potrebbe ridurre il limite di prestito.

5: La banca NON è vostra amica

Ricordate che la banca è in affari per fare profitti, non per fare beneficenza (almeno non attraverso le carte di credito), quindi meno dipendete dal credito per vivere, meno probabilità avete di avere un brutto momento a causa di una contrazione del credito.

Tenere sotto controllo le transazioni bancarie

Al giorno d’oggi tutti gli istituti finanziari dispongono di un sito web o di un’app dove il cliente può gestire la propria carta di credito e con essa verificare le transazioni e le informazioni rilevanti.

Se non avete ancora accesso all’Online Banking, vi consigliamo di recarvi presso il vostro istituto di credito e richiederne l’accesso; in questo modo potrete monitorare il comportamento della vostra carta di credito, nonché verificare gli interessi che l’istituto di credito vi addebita a ogni taglio mensile.

Domande frequenti

Perché il mio limite di credito viene ridotto?

Nella maggior parte dei casi, la riduzione del limite di credito avviene dopo che uno studio di credito ha stabilito che siete un cliente "a rischio" e che potreste avere problemi con il pagamento della vostra carta. In definitiva, ogni istituto finanziario ha le proprie procedure e i propri criteri per la riduzione del limite di credito, quindi vi consigliamo di consultare direttamente il vostro istituto finanziario.

Come viene fissato il limite di una carta di credito?

Generalmente vengono stabiliti in base al profilo creditizio di ogni cliente, tra gli aspetti da tenere in considerazione ci sono: il punteggio di credito, il reddito netto mensile e la capacità di indebitamento.

Quando viene rinnovato il saldo della carta di credito?

Il saldo viene rinnovato ogni volta che si effettua un pagamento: se si paga per intero, viene rinnovato il 100% del saldo, altrimenti l'importo disponibile dipenderà dagli interessi e dal contributo in conto capitale effettuato.