¿Qué es un pagaré?

Un pagaré es un documento de promesa de pago, en el cual una persona física o empresa jurídica se compromete a pagar una determinada cantidad de dinero en tiempo y forma pactada en el documento, el pagaré se anula tan pronto la deuda haya sido pagada en su totalidad.

Dependiendo del país, el pagaré podría ser un talonario con datos generales del pago o bien un documento redactado según las necesidades y cláusulas de la empresa que esté facilitando el crédito, bienes o servicios.

1. El pagaré define el tiempo y la forma en la que se debe saldar una deuda, este documento es emitido por el prestamista y firmado por el prestatario/deudor.
2. El pagaré puede ser diferente dependiendo de la legislación de cada país; pero en resumen es utilizado para que el deudor se comprometa a pagar la totalidad del pago pactado.
3. Hay que tener mucho cuidado al firmar un pagaré, ya que una vez que se ha firmado no podemos cancelar el contrato (a menos que haya una cláusula para ello) y el prestamista puede de manera legal cobrarnos el dinero.

El pagaré es la manera en la que el deudor se compromete a pagar la deuda adquirida bajos los términos y condiciones estipuladas por el acreedor. El pagaré también puede ser utilizado para otras figuras financieras por ejemplo, el Leasing de un automóvil, tarjetas de crédito e inclusive la renta de un local comercial.

Aspectos importantes que debe contener el pagaré

El pagaré como instrumento para garantizar una deuda debe tener algunos requisitos que la ley (según el país) determina como esencial. Si bien el formato del pagaré puede ser diferente según el país, en la mayoría de los casos duele contener los siguientes requisitos.

1. Mención de pagaré: Implica que el documento debe estar claramente identificado como un pagaré.
2. Promesa de pago: Este requisito solicita que el documento mencione el monto a pagar, la formula con la que es mencionado es con la frase sacramental “debo y pagaré a la orden incondicional de”.
3. Nombre del beneficiario: En esta sección se debe agregar a quien se le hace la promesa de pago.
4. Fecha de vencimiento y lugar de pago: Indica la fecha en la que debe ser cancelada la deuda en su totalidad. El lugar de pago indica bajo qué jurisdicción se procedería con un cobro judicial en caso de que el pago sea omitido por parte del deudor.
5. Firma del deudor: Debe ingresar la firma del deudor, sin esta firma el pagaré no tiene validez.

Características del pagaré

Ahora que comprendemos mejores que es y como funciona el pagaré, vamos a conocer a mayor detalle las principales características de un pagaré, las culés son: Literalidad, incorporación, autonomía y circulación.

1. Literalidad: hace referencia a que el deudor acepta y promete cumplir con la obligación de pago expresada literalmente en el título de crédito, es decir; en el pagaré, para ello necesita formar el documento.
2. Incorporación: incorpora la ley de dicho documento (según el país o región) con las reglas y consecuencias que para dicho documento la ley establece.
3. Autonomía: indica que es independiente de la causa que genero la deuda que señala el pagaré (relación subyacente).
4. Circulación: indica que se puede el pagaré puede pasar de un tenedor a otro mediante el endoso. Aquí es donde en ocasiones sucede la transferencia de deuda o compra de carteras de crédito riesgosas, es decir; cuando una empresa no puede cobrar una deuda y la vende a una agencia de recuperación de crédito.

La importancia de leer lo que se firma

Como hemos visto, el pagaré es un documento legal muy importante el cual, si no leemos cuidadosamente podríamos estar aceptando cláusulas que nos podrían afectar a futuro, por ejemplo: altas tasas de interés, condiciones de pago inviables e inclusive transferencia de bienes en caso de no pagar la deuda.

Siempre recomendaremos que, no se deje llevar por el impulso de adquirir ese crédito personal, automóvil u otro, primero asegúrese de leer y comprender exactamente cuál es ese compromiso financiero que está aceptando y en caso de detectar algo sospechoso o fuera de lugar, lo mejor es no firmar y buscar alternativas, tenga en cuenta que las compras por impulso son una de las principales causas por las que muchas personas llegan a una posición financiera complicada.

Preguntas frecuentes

¿Qué sucede si firmo un pagaré en blanco?

Lo primero que debemos entender es que, jamás hay que firmar un pagaré en blanco. Si bien, al firmar el pagaré el deudor debe recibir una copia, esto no anula el hecho de que por error o por mala voluntad, el acreedor ingrese una cifra mayor a la pactada.

En caso de fraude esto se puede demostrar ante un juez; sin embargo, y para evitarse pasar un mal rato, lo mejor es tener cuidado al momento de firmar este tipo de documentos, asegúrese de que toda la información está correcta antes de firmar.

¿Son los pagarés efectivos como garantía de pago?

Depende de las leyes de cada país, pero en general el pagaré no es la mejor opción para hacer efectivo el cobro de una deuda, de hecho los bancos utilizan principalmente el modelo de préstamo hipotecario o de prenda para asegurar una garantía en caso de que no se pague la deuda.

Ahora bien, con el pagaré y contrato firmado, el acreedor puede proceder a realizar una petición de cobro judicial y con ello mediante el visto bueno de un juez, lograr que se embargue una determinada cantidad de dinero del salario del deudor o del dinero que tenga en sus cuentas de ahorro para así saldar la deuda adquirida, aunque pare que esto suceda sebe haber una notificación formal hacia el deudor.

¿Me pueden embargar cuando firmo un pagaré?

Sí. La medida que principalmente se toma es la de embargo salarial, si el deudor no paga o no logra llegar a un acuerdo de pago extrajudicial, el acreedor puede llevar el caso a juicio y con ello lograr embargar el salario o bienes del deudor.

Los embargos por falta de pago se acogen de acuerdo a la ley de cada país, es por esa razón que, si usted está en un proceso de embargo, lo mejor es acudir a un abogado experto en esta área, para recibir apoyo profesional y pueda minimizar el impacto del proceso de embargo.

Importante destacar que, si el proceso de embargo se realiza, el acreedor tiene el derecho de cobrar al deudor los gastos incurridos en el proceso (pago de abogados).