Che cos’è l’unificazione del debito?

1. Si tratta di un mezzo per unificare parte o tutti i debiti a un tasso di interesse più basso, per il quale il cliente deve richiedere uno studio di credito alla banca, che determinerà se può acquistare i debiti del cliente.
2. In genere, il cliente deve essere in regola con gli obblighi di credito e avere un’eccellente storia creditizia perché la banca prenda in considerazione l’acquisto del debito.
3. A volte il consolidamento del debito può essere un'”arma a doppio taglio”, in quanto il cliente viene reinserito nel debito della carta di credito, il che può portare il cliente a spendere nuovamente il denaro appena consolidato e a ritrovarsi con un debito maggiore di quello precedente al consolidamento del debito.

Il consolidamento del debito può essere una strategia conveniente non solo per le persone sovraindebitate, ma anche per coloro che desiderano centralizzare tutti i pagamenti in un’unica rata mensile.

Il vantaggio principale del consolidamento dei debiti si concentra sul pagamento di quegli impegni finanziari che generano interessi elevati, come ad esempio le carte di credito; effettuando il pagamento completo del debito, ci si ritrova con un tasso di interesse più basso e fisso, oltre che con una rata più bassa e non fluttuante, che permette di avere un migliore controllo delle proprie finanze.

È importante ricordare che ogni banca agisce in base a linee guida interne per l’approvazione di un acquisto di debito (noto anche come acquisto di portafoglio). In generale, ciò che la banca cerca è una buona storia creditizia e un buon punteggio di credito da parte del debitore, così come l’occupazione e la stabilità finanziaria.

Richiesta di unificazione del debito

Il processo di richiesta di consolidamento del debito va di pari passo con l’analisi del credito, per la quale è necessario selezionare l’ente o gli enti a cui ci si vuole rivolgere per l’analisi del credito.

Una volta decisa la prima fase, è necessario contattare la banca che eventualmente acquisterà il vostro debito/portafoglio, procedendo a richiedere i requisiti per la richiesta, i requisiti generali sono quasi sempre:

1. Autorizzazione all’indagine creditizia: con questa autorizzazione la banca potrà indagare sulla vostra storia creditizia e sul vostro punteggio, oltre a visualizzare i debiti che avete attualmente e il vostro reddito. Il nome di questo documento cambia a seconda del Paese, anche i dati che l’istituto finanziario può consultare dipendono dalle politiche di protezione dei dati di ciascun Paese.
2. Identificazione: La banca chiederà il documento di identità del cliente.
3. Certificazione del reddito: in questo caso, il documento da presentare dipenderà dal tipo di impiego del richiedente (dipendente o autonomo). Se si ha uno stipendio, può essere sufficiente presentare una prova di pagamento da parte del datore di lavoro; tuttavia, nel caso dei lavoratori autonomi, di solito è necessario presentare una prova di reddito rilasciata da un notaio.

Differenza tra unificazione del debito e accordo di pagamento

Capita spesso che il cliente confonda i termini unificazione del debito e accordo di pagamento. I due concetti sono molto diversi, ed è per questo che, quando una persona ha una storia creditizia segnalata come molto bassa (blemished), la banca (nel 99% dei casi) gli negherà l’accesso all’acquisto del debito.

Questo può essere un po’ complicato da capire; tuttavia, lo spieghiamo in modo semplice qui di seguito.

Unificazione del debito: si tratta dell’acquisto di un portafoglio di debiti da parte di una banca, dopo aver verificato che il cliente non è e/o non era in arretrato con i pagamenti e che il cliente dimostra un eccellente punteggio di credito e capacità di pagamento. Questo prodotto finanziario è ideale per chi vuole centralizzare tutti i debiti, con un tasso di interesse mensile fisso.

Accordo di pagamento: l’accordo di pagamento si verifica quando il cliente non ha la capacità di coprire le rate del debito che si è impegnato a pagare. In questo caso, prima che il processo di riscossione venga affidato a uno studio legale esterno, esiste la possibilità che il dipartimento di riscossione della banca raggiunga un accordo extragiudiziale in cui il cliente si impegna a pagare l’importo totale del debito in un certo numero di rate.

L’unificazione dei debiti non influisce sul punteggio di credito, mentre l’accordo di pagamento può influire su di esso; questa è una delle differenze più evidenti tra i due termini, motivo per cui non si tratta dello stesso prodotto finanziario.

Un’arma a doppio taglio

Fare un’unificazione del debito senza un’alfabetizzazione finanziaria di base (un corso gratuito, non serve un dottorato di ricerca) può portare a un problema più grande di quello iniziale.

Perché? Spesso accade che, consolidando il debito, le carte di credito di cui il cliente dispone vengono lasciate con il 100% del saldo, pronte per essere nuovamente utilizzate dal cliente.

E indovinate cosa succede? Esattamente! In molti casi il cliente spende nuovamente il denaro che ha sulle carte di credito, provando un falso senso di opulenza.

Questo lascia molte persone in una situazione finanziaria peggiore di quella in cui si trovavano prima di richiedere il consolidamento del debito, poiché ora devono pagare la tassa di consolidamento del debito e continuare a pagare la carta di credito con interessi fluttuanti.

Il mio consiglio personale

Sebbene ogni situazione finanziaria sia diversa, vi consiglio, prima di richiedere il consolidamento del debito, di seguire un corso di base di finanza personale.

In effetti, oggi è sempre più frequente che l’istituto finanziario richieda al cliente di seguire un corso gratuito (spesso fornito dall’istituto stesso) sulla finanza personale prima di approvare e organizzare il pagamento del debito.

Domande frequenti

Come unificare i debiti?

Prima di pensare all'unificazione del debito, dovreste innanzitutto analizzare se si tratta di una buona opzione o se potrebbe essere il "catalizzatore" per approfondire il vostro debito.

Poi dovreste contattare una banca di fiducia e richiedere uno studio di credito per l'unificazione del debito; vi indicheranno le fasi e i requisiti del processo e poi l'erogazione del denaro se la vostra richiesta è stata approvata.

Cosa succede se unifico i miei debiti?

Si paga un'unica rata mensile, con un tasso d'interesse fisso; questa è un'opzione eccellente soprattutto quando i debiti che sono stati unificati appartengono a carte di credito, che hanno tassi d'interesse fluttuanti e tra i più alti del mercato.

L'unificazione dei debiti non influisce negativamente sulla storia creditizia del debitore, anzi la banca richiederà che l'interessato abbia un'ottima storia creditizia e capacità di pagamento per approvare l'unificazione dei debiti (leggi qui).

Posso continuare a utilizzare le mie carte di credito?

Nella maggior parte dei casi il cliente può continuare a utilizzare le carte di credito che ha estinto grazie al consolidamento del debito.

Tuttavia, si tratta di un'operazione molto rischiosa, in quanto si potrebbe spendere nuovamente il totale delle carte di credito e trovarsi in una situazione finanziaria peggiore di quella precedente al consolidamento del debito, dovendo ora pagare la commissione di consolidamento del debito e le commissioni della carta di credito insieme agli interessi fluttuanti.